רוכבים על דו גלגלי? אל תתפתו לרכוש ביטוח חובה מוזל

תאונות דרכים בהם מעורבים רוכבי הדו גלגלי למיניהם לצערנו קורות על בסיס יומי. הנתונים מצביעים על כך שמעורבות דו-גלגליים בתאונות דרכים היא פי  6 יותר מאשר כלי רכב אחרים והסיכוי של רוכב דו-גלגלי להיהרג בתאונת דרכים גבוה פי 3 ביחס לזה של נהג רכב פרטי. מכאן שהסיכוי לצורך בשיקום רפואי של רוכב דו-גלגלי ביחס לנוהג רכב הוא גבוה פי 30.

זו הסיבה שפוליסות ביטוח החובה שהרוכבים נדרשים לשלם מידי שנה הן יקרות מאוד, הרבה יותר יקרות מביטוחי הרכבים הרגילים.

מרבית האופנועים במדינת ישראל מבוטחים בביטוח חובה על-ידי "המאגר הישראלי לביטוחי רכב בע"מ הידוע בכינוי "הפול", הסיבה היא שיתר החברות אינן מעוניינות לבטח את רוכבי הדו גלגלי לאור הסיכון הבטיחותי וכמות התביעות הגדולה כאמור.

מהו ביטוח מוזל הכולל השתתפות עצמית?

כל רוכב קטנוע שפנה בשנים האחרונות לאחת מסוכנויות הביטוח הגדולות שעורכות ביטוח חובה עבור רוכבי הדו גלגלי הוצעה לו, אפילו לעיתים כאופציה ראשונה, לרכוש ביטוח חובה מוזל הכולל השתתפות עצמית בסך של 25,000 ₪ במקרה של תביעה ובנוסף 7 ימי אי כושר ראשונים על חשבונו.

בנוסף , כדי שלא ירגיש שהוא "לא מכוסה" – מציע הסוכן לרוכב חסר הניסיון לרכוש, בנוסף לפוליסת החובה, פוליסת ביטוח תאונות אישיות שלטענת הסוכן מהווה מעיין "השלמה" במקום ההשתתפות העצמית ותכסה אותם במקרה של שברים או של מוות או נכות מתאונה.

אם הסוכן הצליח במשימתו זו שהיא למכור לכם פוליסת ביטוח מוזלת ולצידה פוליסת תאונות אישיות – בעצם חברת הביטוח הרוויחה עליכם פעמיים!

למה לדעתי מדובר במלכודת דבש?

ראשית לעניין הפוליסה עם ההשתתפות:

למרות הפיתוי האמתי לחסוך 1,500 ₪ בכל שנה ולבחור בביטוח עם השתתפות עצמית המוצע – המלצתי היא לא להתפתות להנחה!

ההמלצה הזו גורפת לכל הרוכבים אך היא נכונה יותר לרוכבי קטנועים בקטגוריות A1 A2  שנוסעים בעיקר בתוך העיר ובמרבית המקרים מעורבים בתאונות קלות יחסית אשר לא מותירות אחוזי נכות והפיצוי שלהם אוטומטית "יבלע" במסגרת ההשתתפות העצמית.

בתאונה כזו, ללא נכות, מה שנקרא בפי הנזיקיסטים "תיק אפס"  רכיבי הפיצוי העיקריים הם בגין כאב וסבל והפסדי שכר. הפיצוי בגין כאב וסבל בלבד בהעדר נכות יכול להגיע עד לסך של 18,000 שקלים.  דהיינו,  אם התאונה היא תאונה קלה יחסית שפשופים, שברים סגורים ללא תזוזה שהתאחו בצורה טובה, סביר להניח שכל הפיצוי יבלע בסכום ההשתתפות העצמית ורוב הסיכויים שהנפגע לא יזכה לפיצוי בכלל. 

וטיפ קטן ביחס להפסדי השכר, אלה לא קלים להוכחה כלל וכלל. גם אם רופא המשפחה נתן לכם 20 ימי מחלה ונדמה לכם שעברתם את גבול ההשתתפות העצמית של שבעת הימים בפוליסה – תחשבו שוב. חברות הביטוח דורשות לראות הפסד שכר בפועל ואף לא תשלם לכם פיצוי אם שכבתם בבית ע"ח ימי מחלה צבורים.

אז נכון, חברת הביטוח נתנה לכם הנחה של 1,500 ₪ אבל מהצד השני היא חסכה לעצמה סכום גבוה פי 10!

אז פלא שהסוכנים מציעים לכם את הפוליסה הזו כאופציה עיקרית?  

באשר לפוליסת התאונות האישיות המוצעת לכם "כהשלמה" "במקום" ההשתתפות העצמית.

הסוכן יקריא לכם במהירות הבזק טקסט מדף כתוב שאומר בקצרה שבמקרה של שבר תקבלו 40 אלף ₪ ובמקרה של נכות תקבלו 500,000 ₪ או אפילו מיליון ₪ ובמקרה של אשפוז תקבלו 250 ₪ ובמקרה של כוויה תקבלו כך וכך..

אז תרשו לי להגיד לכם ללא היסוס – הבטחות לחוד ומציאות לחוד.

מה שהסוכן לא מספר לכם רוכבים יקרים זה שכמעט לכל הבטחה כזו קיימים סייגים והתניות בפוליסה שכמעט מרוקנות אותו מתוכן.

למשל ביחס לשברים.

בתוך הפוליסה יש טבלת התאמה. מה זה טבלת התאמה? 

כל איבר בגוף מקבל אחוז מסוים מסכום הביטוח המלא. כך למשל שבר בקרסול ברוב הפוליסות מקנה לכם רק 10% מסכום הביטוח המלא, דהיינו, 4,000 ₪ בלבד!

ואם תהיתם כמה תקבלו על שבר באצבע היד או באף למשל ? רק 3% מסכום הביטוח, דהיינו, 1,200 ₪!!!

עכשיו בואו נדבר על כיסוי לנכות מתאונה. המספרים האסטרונומיים שנזרקים בשיחה עם הסוכן חצי מילון – מיליון ₪ בהחלט מפתים.

אבל מי קובע מה הנכות שלכם?

ניחשתם נכון  – רופא "הבית" של חברת הביטוח אליו אתם תשלחו לבדיקה רפואית והוא אמור להעריך עבור חברת הביטוח כמה לשלם לכם. הבנתם.. כן ?

חשוב לציין, כמובן שאינני מזלזל בחשיבותן של פוליסות הביטוח האישיות הן גם יכולות להיות מועילות אבל מתאימות למקרים הקשים ביותר של נכויות גבוהות מאוד או מוות חלילה.

בנוסף, היא איננה מהווה תחליף בשום אופן לפיצוי ע"פ חוק הפלת"ד אלא כתוספת בלבד ולא מעבר לכך.

בכל מצב של תאונת דרכים בה נגרם נזק גוף עצתי החד משמעית היא להתייעץ עם עורך דין בעל מומחיות בתחום וזה לפני כל צעד שאתם עושים בעצמכם שעלול לעלות לכם ביוקר.